Fintech ven oportunidad de crecimiento en remesas digitales pese a mayores controles de EE. UU.

En 30 segundos

• Luego de conocerse las disposiciones de los nuevos controles financieros que estableció Estados Unidos, que incluyen a personas migrantes, el sector fintech observa posibilidades de crecimiento pese a las restricciones.
• Los controles emitidos por el presidente de Estados Unidos, Donald Trump, el 19 de mayo, entrarán en vigencia de forma escalonada entre 60 y 180 días.
• Estas medidas contemplan revisiones bancarias, monitoreo de transferencias y mayores requisitos para acceder a servicios financieros, así como controles sobre el uso del ITIN, plataformas digitales y cuentas vinculadas a personas sin autorización laboral.
• Pese a esos nuevos controles, el sector fintech de Guatemala ve oportunidad de crecimiento en remesas digitales.

¿Qué pasó exactamente?

Los controles emitidos por el presidente de Estados Unidos, Donald Trump, el 19 de mayo, que entrarán en vigencia de forma escalonada entre 60 y 180 días, han generado diversas opiniones. La orden ejecutiva, denominada "Restoring Integrity to America's Financial System", busca reforzar los controles financieros y de identificación, incluidos los aplicados a migrantes sin autorización laboral.

Estas medidas contemplan revisiones bancarias, monitoreo de transferencias y mayores requisitos para acceder a servicios financieros, así como controles sobre el uso del ITIN, plataformas digitales y cuentas vinculadas a personas sin autorización laboral. También incluyen la revisión de tarjetas consulares, como la de Guatemala, según Fundesa, que considera que esto podría llevar a bancos y remesadoras a endurecer requisitos o bloquear cuentas de riesgo.

Pese a esos nuevos controles, el sector fintech de Guatemala ve oportunidad de crecimiento en remesas digitales.

La Asociación Fintech de Guatemala explicó que las fintech ya forman parte activa del ecosistema de remesas hacia Guatemala y que su participación continúa en aumento, especialmente entre migrantes jóvenes y usuarios digitalizados.

En la actualidad hay múltiples plataformas internacionales que, según la asociación, incluyen nueve empresas activas con algún tipo de modalidad de envío de remesas hacia Guatemala, las cuales procesan transferencias hacia el país mediante aplicaciones móviles y canales digitales regulados. Estas soluciones permiten enviar dinero directamente a cuentas bancarias, billeteras digitales o puntos de retiro autorizados.

Aunque la entidad señala que las estadísticas oficiales no desagregan aún qué porcentaje corresponde específicamente a plataformas fintech y cuál a operadores tradicionales, considera que la tendencia internacional muestra una migración sostenida hacia canales digitales.

La entidad indicó que es necesario distinguir entre dos realidades que suelen confundirse en el debate público: los canales informales y los canales digitales regulados.

Según la asociación, entre los canales informales pueden estar couriers de efectivo, hawala (sistema antiguo e informal de transferencia de dinero basado en la confianza) e intermediarios sin registro, formas previas a la era digital. Sin embargo, refirió que conllevan diversos riesgos para el remitente y considera que su uso podría incrementarse como efecto secundario no deseado de restricciones bancarias que dificulten el acceso a servicios formales.

También explica la segunda modalidad, que incluye canales digitales regulados como fintech, con empresas que cuentan con licencias de operador de servicios monetarios (MSB) en EE. UU., supervisadas por FinCEN y sujetas a estándares AML/KYC. Aquí menciona plataformas como Remitly, Wise o WorldRemit. En este caso, según la asociación, no constituyen canales informales, sino una evolución tecnológica dentro del sistema financiero regulado.

Considera que la transición hacia canales digitales continuará independientemente de los ciclos políticos o regulatorios, ya que la migración hacia su uso antecede cualquier medida puntual y responde a factores como menor costo por transacción, mayor velocidad, trazabilidad y accesibilidad desde un teléfono inteligente.

La asociación del sector de Fintech refiere que existen otras modalidades, como las denominadas stablecoins y criptomonedas, las cuales el sector aborda con rigor técnico, haciendo la distinción entre activos especulativos y stablecoins.

¿A quién afecta?

Estas medidas afectan principalmente a tres grupos:

1. Migrantes guatemaltecos en EE. UU.: Especialmente aquellos sin autorización laboral, quienes podrían ver restringido su acceso a servicios bancarios tradicionales y enfrentar mayores dificultades para enviar remesas a sus familias.

1. Familias receptoras en Guatemala: Aproximadamente el 20.7% del PIB guatemalteco depende de las remesas familiares. Cualquier perturbación en los flujos de envío podría afectar la economía doméstica de miles de hogares.

1. Sector financiero formal e informal: Bancos, remesadoras y fintech deberán adaptar sus procesos de cumplimiento (AML/KYC) ante los nuevos requisitos regulatorios de EE. UU.

Datos concretos

• Las remesas familiares representaron en el 2025 alrededor del 20.7% del producto interno bruto (PIB) de Guatemala, según datos del Banguat.
• Existen nueve empresas fintech activas con algún tipo de modalidad de envío de remesas hacia Guatemala.
• La orden ejecutiva de EE. UU. entrará en vigencia de forma escalonada entre 60 y 180 días.
• Guatemala recibió más de US$20,000 millones en remesas durante el año 2025, consolidándose como uno de los principales receptores de la región.

Impacto para el ciudadano común

Para las familias guatemaltecas que dependen de las remesas, estos cambios podrían significar una transición hacia plataformas digitales más rápidas y con menores costos por transacción. Sin embargo, también existe el riesgo de que algunos migrantes sin documentos recurran a canales informales, exponiéndose a fraudes y mayores costos. La educación financiera será clave para que la diáspora conozca las opciones digitales reguladas disponibles y sus garantías.

Contexto

Guatemala ha mantenido un crecimiento sostenido en la recepción de remesas durante los últimos años, con cifras récord registradas por el Banco de Guatemala. El país ha buscado diálogo con Estados Unidos ante controles que podrían frenar el envío de remesas. Fundesa ya había alertado sobre el impacto económico en Guatemala por controles financieros en EE. UU., y el FMI proyecta que Centroamérica sostendrá crecimiento económico en 2026 impulsado por consumo y remesas.

Conclusión

Aunque los nuevos controles financieros de Estados Unidos generan incertidumbre, el sector fintech guatemalteco ve una oportunidad de crecimiento en la digitalización de las remesas. La clave estará en distinguir entre canales informales y digitales regulados, fortalecer el marco regulatorio local y promover la educación financiera entre la diáspora guatemalteca. Las plataformas digitales ofrecen menor costo, mayor velocidad y trazabilidad, factores que impulsarán su adopción independientemente de los ciclos políticos.

Fuente: Prensa Libre